クリエイターの人生設計って？ライフプランを作る３ステップを解説！

ライフプランとは？

ライフプランといえば、人生設計のことを指します。
人生設計というと多岐に渡りますが、その中でもFPが言うライフプランは特に金銭的な側面が強く、ファイナンシャルプランと言った方がより近いかもしれません。

人生には、進学、就職、結婚、出産、住宅、定年、相続等、様々なライフイベントが存在します。
こういったライフイベントを迎えながら、自身が望む未来や夢の実現に向け、いつまでに何をしなければならないのか、どの程度のお金が必要になるのかといったことを設計していく必要があります。

この様に、ライフプランを作成することをライフプランニングと言い、ライフプランを表に落とし込んだものをライフプラン表（キャッシュフロー表）と言います。

ライフプランニングの方法

ライフプランニングのやり方は人によって色々あるでしょうが、今回は私が自分のライフプランを作成する際の方法をご紹介します。
ライフプランニングをするには、下記の３ステップが踏みます。

順番に見ていきましょう。

家計の把握

まず必要なのは、家計の把握です。
家計の評価についてはひとまず置いておいて、今の生活で収入・支出がどのくらいあるのか、黒字なのか赤字なのかと言った、現状の把握が必要です。

そもそもこれがわからない場合は、ライフプランニング以前の問題ですので、まずは1か月、家計簿をつけるところから始めてください。
とりあえず1か月分の家計が分かれば、その中の経常的な費用を×12か月して、後は年間で、スポットで発生している費用を足せば、概算ですが、年間の家計が把握できます。

ここで算出した家計の状況は、ライフプラン表でベースとなる大事な項目ですので、今まで把握をしていなかった人はこの機会に調べてみましょう。

ライフイベントの洗い出し

家計をおおよそ掴んだら、次はライフイベントの洗い出しをしてみましょう。
まずはあまり深く考えすぎず、大きいものから小さいものまで思いつくものをどんどん挙げていきましょう。
ブレインストーミングというやつですね。
参考までにいくつか例を挙げていきます。

ある程度出尽くしたら、大まかで良いので、自分の人生の中で起こる可能性が高いものや優先的に行いたいもののグループ（優先G）と、それ以外のグループ（その他G）に分けてみましょう。

ライフプラン表の作成

家計の把握、ライフイベントの洗い出しが終わったら、いよいよライフプラン表を作成してみましょう。
ライフプラン表の様式は自分でExcel等で作っても良いですし、Googleで「ライフプラン表　テンプレート」と検索すればいくらでも出てくるので、自分の好きなものを選んでいただいて大丈夫です。
今回は、日本FP協会のものをご紹介しておきます。
日本FP協会|便利ツールで家計をチェックの一番下からDLできます。

それではまず、わかっている情報から埋めていきましょう。
家族構成や年齢、家計の収支、貯蓄を入力していきます。
収入に関して注意点ですが、必ず手取りを入力しましょう。

入力が終わったら、次にライフイベントを入れていきましょう。
何年後に起こりそうか、アタリをつけて埋めていってください。
まずは、優先Gから優先して入れていって、その後、その他Gを入れていきましょう。
できれば、優先Gとその他Gは色分けしておくと後々役立ちます。

ライフイベントを埋めたら、年ごとの収入や支出を埋めていきましょう。
まずは経常的な経費を埋めていって、それに、ライフイベントに応じて経費を差し引きしていきます。

例えば、今回の例で言えば、５年後の車の購入を予定していますので、一時的な支出に車の購入費用を加算していきます。
また、２年後にフリーランスになることを想定していますが、軌道に乗るまで収入が減る可能性がありますので、収入を減額しておきます。
この家庭では子供が２名生まれる予定ですが、出産により、一時的に収入が減ったり、ベビー用品等の準備に一時的な支出は増えることも考えられます。

とりあえず埋めていった表が下記です。

なんと2030年に家を購入するタイミングで貯金がマイナスになってしまいました。
原因を考えてみると、2025年にA男さんがフリーランスになり収入減、翌年2026年からB美さんがしばらく産休・育休に入り収入減、それにより、年間収支がマイナスになります。
そんな中、2028年に車を購入、2030年に家を購入と計画性のない大きな買い物を続けています。
さて、この家庭はどうすれば良いのでしょうか。

ライフプランの見直しが必要となりますが、ここで先ほど説明した、優先的なライフイベントとそれ以外のライフイベントのグルーピングが活きてきます。
今回、赤字が優先的なもの、青字がその他のものとしています。

2026～2029年に出産・育休を取ることはこの家庭ではマストなイベントです。
それに対し、青字であるA男さんのフリーランス転身や車購入、家の購入は優先度が下がるため、諦めるか時期を見直すことを検討します。

まずフリーランスの転身ですが、B美さんが産休・育休になり、収入が減ることが分かっているタイミングで行うのは非常にリスキーです。
B美さんの育休が明けるまで、働き方は変えない方がベターでしょう。

車の購入にあたっては、頭金150万に３年のローンを組んでいます。
子供が生まれ必要性を感じるというのは一理ありますが、収入や貯蓄に対し、見合っていません。
しばらくはカーシェアリングを活用したり、安価な中古車を購入するなど、時期や方法を見直した方が良いでしょう。

家の購入については、貯金に対し、頭金が多すぎます。
また、A男さんがフリーランスなこともあり、この２人の年収だと、ローンが通らない可能性もあります。
無理のない頭金に、無理のないローン返済のため、もう少し時期を見直した方が良いでしょう。

これらを考慮し、修正したライフプラン表がこちらです。

見直しによって収支の平準化がなされ、貯蓄額も安定しました。
現実的なお金の流れが計画できましたので、これでライフプラン表の完成です。

ライフプラン表の質をもう一段階上げる場合は、ここに【物価変動】と【運用利回り】を加えると更に良いです。
今作ったライフプラン表は、今の物価が今後数十年続く前提ですが、実際には物価は右肩上がりの傾向があるはずです。
仮に、年に２%ずつ物価高騰が進むと考えた場合は、１年後は×1.02、２年後は×1.02×1.02、ｘ年後は×1.02×1.02…としていくと、よりリアルな支出見込額を把握することができます。
また、貯蓄についても、一部を運用に回していれば、それにより得られる利益が発生してくるため、年利x%を乗じることで、資産もより実態に即したものが把握できます。
ただし、運用利回りについては、安定した利益を得られるとは限らないため、控えめに算出したほうが望ましいでしょう。

ライフプラン表を活用しよう

ここまでライフプランニングのやり方について説明してきましたがいかがだったでしょうか。
ラインプラン表を作成することで、今後起こるライフイベントや自分の夢の実現にあたって、その時期やお金の流れを見える化することができました。

作成したライフプラン表をあなた自身の人生の地図として、今後指標となるものです。
あくまで計画ですので実際には乖離が生じてくることもありますが、定期的に見直し、修正しながら活用していくことで、この先の人生で迷子にならず、道を進んでいくことが出来るはずです。

ライフプラン表は１度作ればそれをベースに見直しながら長く使える有用なツールですが、０から自分ひとりで作成するのなかなか大変かもしれません。
そんな時は、FPに相談してみましょう。
一緒にあなたの人生に沿ったライフプラン表を作ってくれるはずです。

ライフプランニングを通じ、あなたが充実したクリエイターライフを送れるよう、祈っています。